Eine fondsgebundene Rentenversicherung
bietet höhere Renditechancen als festverzinsliche Anlagemodelle. Die
Altersvorsorge mit Fonds ist also durchaus empfehlenswert. Allerdings: In den
Verträgen finden sich oft auch Kostenfallen. Fondsgebundene Rentenversicherungen
nutzen die Renditechancen an den Aktienmärkten.
Die Sparanteile fließen in einen oder mehrere Investmentfonds. Da sie unmittelbar an den Wertsteigerungen
der Fonds beteiligt sind, ermöglichen zumindest Top-Produkte sehr attraktive
Renditechancen. Zum Fälligkeitstermin der Police können Anleger zwischen einer
einmaligen Auszahlung oder einer lebenslangen Rente wählen. Durch die
Festlegung einer Rentengarantiezeit können auch Angehörige auch nach dem
Todesfall des Versicherungsnehmers für einen bestimmten Zeitraum finanziell
abgesichert werden.
Die fondsgebundene Rentenversicherung - renditestark und steuerlich vorteilhaft
In den im Vergleich zu
klassischen Rentenversicherungen respektive festverzinslichen Anlagemodellen
höheren Renditen von Aktienfonds liegt der größte Vorteil einer fondsgebundenen
Rentenversicherung. Optimal ist, wenn die Versicherung vor dem 40. oder maximal
dem 45. Geburtstag abgeschlossen hat. Die lange Laufzeit wirkt in diesem Fall
intensiv auf die Zinseszinsentwicklung, was sich einer besseren Ablaufleistung
und somit einer höheren Rentenleistung niederschlägt. Außerdem trägt eine
fondsgebundene Lebensversicherung zu klareren Vermögensverhältnissen
bei. Das Fondssondervermögen ist vom Unternehmenskapital getrennt.
Manipulationsmöglichkeiten sind auf dieser Basis nicht gegeben. Auch steuerlich
ist eine fondsgebundene Lebensversicherung von Vorteil, da bei Umschichtungen
innerhalb der Police keine Abgeltungssteuer fällig wird. Bei mindestens
zwölfjähriger Laufzeit des Vertrages und der Fälligkeit der Police nach der
Vollendung des 63. Lebensjahres unterliegen nur 50 Prozent der Erträge einer
fondsgebundenen Lebensversicherung der Steuerpflicht.
Risiken durch Aufweichung des garantierten Rentenfaktors und hohe
Zusatzkosten
Die Beitragsgarantie der
Versicherungsunternehmen sorgt bei fondsgebundenen Rentenversicherungen dafür,
dass das eingezahlte Kapital auf alle Fälle sicher ist. Risiken finden sich
allerdings im Hinblick auf den sogenannten garantierten Rentenfaktor. Dieser
errechnet sich aus der Multiplikation der garantierten Rente mit dem
Fondsvolumen. Unser Rechenbeispiel: Wenn das Fondsvolumen 56.857 Euro und der
garantierte Rentenfaktor pro 10.000 Euro 43,25 Euro betragen, erhält der
Versicherte inklusive Überschüssen eine monatliche Garantierende von 204,92
Euro. Problematisch ist, dass nur die wenigsten Assekuranzen ihren Rentenfaktor
ohne Abstriche garantieren. Die Aufweichungsklauseln finden sich in der Regel
im Kleingedruckten der Verträge. Außerdem enthalten die Policen oft eine ganze Reihe
von versteckten Kosten. Neben den Gebühren für den Abschluss werden auch
Versicherungs- und Fondsverwaltungskosten, Managementkosten sowie
Fondssonderkosten fällig, welche die Renditen der Police erheblich schmälern
können.
ETF Rente: Breite Fondsauswahl bei geringen Jahreskosten
Wer seine
Altersvorsorge durch eine fondsgebundene Rentenversicherung komplettieren will,
ist daher auf einen umfassenden Vergleich verschiedener Angebote angewiesen.
Die Bundesbank empfiehlt bereits seit mehreren Jahren ETF-basierte
Versicherungsmodelle als die leistungsstärkste Lösung. Zum einen punkten viele
ETF-Fonds durch ausgesprochen anlegerfreundliche Gebühren: Eine fondsgebundene
Lebensversicherung, die bei den Wettbewerbern bis zu zehn Prozent des
Jahresbeitrags kostet, ist in Form einer exklusiven ETF-Netto-Police bereits
für einen Kostensatz von 0,5 Prozent zu haben. Zum anderen haben Anleger bei
den ETF-Policen eine besonders breite Auswahl. Bei den meisten anderen
fondsgebundenen Rentenversicherungen ist die Fondsauswahl stark eingeschränkt.
Angeboten werden in der Regel nur Policen, die auf den konzerneigenen und
internen gemanagten Fonds basieren. Alternativ bietet beispielsweise die ETF
Rente der Interrisk 96 ETF-Fonds und über 60 gemanagte Fonds. Der Versicherer
bietet zudem ein breites Spektrum an standardisierten
Vermögensverwaltungsoptionen, die auf wissenschaftlich fundierten
Portfolio-Theorien beruhen.
Fondsgebundene Rentenversicherung auf ETF-Basis - hohe Sicherheit und
Flexibilität
Eine fondsgebundene
Rentenversicherung auf ETF-Basis ist auch durch die breite Streuung des
Anlagevermögens nur mit geringen Risiken verbunden. Bei wechselnden
Marktverhältnissen ermöglicht sie maximale Flexibilität. Auch die
Vorsorgemodalitäten passen sich individuellen Wünschen und Anforderungen sehr
umfassend an. Beispielsweise ist der Zeitpunkt des Rentenbeginns persönlich
wählbar. Rente und Kapitalauszahlung lassen sich beliebig kombinieren. Optional
sind in die Policen ein Hinterbliebenenschutz und/oder eine
Berufsunfähigkeitsversicherung integrierbar. Erhältlich ist die ETF Rente
bereits ab einem Monatsbeitrag von 50 bis 75 Euro. Bei der Beitragshöhe ist
ebenfalls grundsätzlich Flexibilität gegeben. Die Beitragshöhe kann während der
Vertragslaufzeit verändert werden. Auch größere Sonderzahlungen werden
akzeptiert.
Fazit
Anlegern, die sich für eine
fondsgebundene Rentenversicherung entscheiden, empfehlen wir als optimales
Modell dafür ausdrücklich eine ETF Rente sowie die Zusammenarbeit mit einem
unabhängigen Honorarberater. Dieser kümmert sich nicht nur um die Auswahl der
optimalen ETF-Police, sondern stimmt optional die
Altersvorsorge umfassend mit der persönlichen finanziellen Situation sowie der
individuellen Lebensplanung ab. Die ETF Rente überzeugt als flexible, aber
sichere Vorsorgestrategie neben den geringen Gesamtkosten von 0,5 Prozent per
annum durch den Verzicht auf Transaktionskosten sowie Depotgebühren. Auch die
Auswahl an renditestarken, risikoarmen Fonds kann sich sehen lassen. Kickbacks
- also Rückvergütungen respektive Innenprovisionen, den nach der Vermittlung
von Kapitalanlagen entstehen - werden dem Kunden garantiert gutgeschrieben und
erhöhen die Versicherungsleistung weiter. Außerdem bietet die ETF Rente bei
höchster Flexibilität auch die Möglichkeit einer Beitragsfreistellung, von
Beitragspausen sowie die Option gebührenfreier Teilentnahmen. Last but not
least: Bei einer ETF Rente wird der Rentenfaktor grundsätzlich
garantiert.